Kako deluje hipoteka
Kako deluje hipoteka
Kaj je hipoteka? Hipoteka je posebna vrsta posojila, ki se uporablja za nakup hiše. Večina ljudi nima denarja za nakup hiše, zato dobijo posojilo pri banki. Posojilo vračajo v daljšem časovnem obdobju z mesečnim plačilom. Banka zasluži, ker na posojilo zaračunajo obresti.
Vrste hipotek Obstaja več različnih vrst hipotek. Glavne razlike med vrstami vključujejo trajanje posojila in način izračuna obrestne mere. Tu je nekaj glavnih vrst hipotek:
Fiksna obrestna mera - Hipoteke s fiksno obrestno mero imajo enako 'fiksno' obrestno mero za celotno posojilo. Obrestna mera se nikoli ne spremeni. Hipoteke s fiksno obrestno mero lahko dobite za različno dolgo obdobje. Najpogostejše dolžine so 10 let, 15 let in 30 let. Krajše je časovno obdobje, hitreje odplačate hišo, hkrati pa tudi višje mesečno plačilo.
Nastavljiva stopnja - hipoteke z nastavljivo stopnjo se običajno imenujejo ARM. Obrestna mera za te hipoteke se lahko sčasoma spreminja. Na splošno je začetna obrestna mera za ARM nižja kot za hipoteko s fiksno obrestno mero, vendar bi lahko hitro naraščala, če se obrestne mere dvignejo.
Balonske hipoteke - te vrste hipotek imajo določen čas nizko obrestno mero, nato pa zapade preostalo stanje posojila. To je dobro za ljudi, ki nameravajo po kratkem času prodati svoj dom.
Glavnica in obresti Obstajata dva glavna dela hipoteke: glavnica in obresti. Glavnica je denar, ki je bil izposojen za plačilo hiše. Obresti so plačilo banki za izposojo denarja.
Vsak mesec plačate nekaj glavnice in nekaj obresti. Na začetku posojila gre večina mesečnega plačila za obresti. Sčasoma bo odplačanega več glavnice in do konca posojila bo večina mesečnega plačila namenjena glavnici.
Domači kapital Znesek doma, ki ga imate (v primerjavi s tistim, ki ga ima banka), se imenuje vaš lastniški kapital. Če je na primer vaša hiša vredna 250.000 dolarjev in banki še vedno dolgujete 200.000 dolarjev, je lastniški kapital vašega doma 50.000 dolarjev.
Premoženje in zaseg Pomemben del hipoteke je zavarovanje. Banka se strinja, da vam bo dala toliko denarja, ker se vaš dom šteje za zavarovanje. To pomeni, da lahko banka, če ne opravite mesečnega plačila, prevzame lastništvo vašega doma. To se imenuje izključitev.
Mesečno plačilo Vsak mesec plačate hipoteko. Kot smo že razpravljali, to vključuje nekaj denarja za plačilo glavnice in nekaj obresti. Vendar to ni vse, kar je vključeno v mesečno plačilo. Pri številnih hipotekarnih plačilih so vključene dodatne stvari, kot so:
Davki - Da, plačati morate davke na dom, ki se imenujejo davki na nepremičnine. Davek na nepremičnine je lahko veliko denarja. Davki se dodajo vašemu mesečnemu plačilu, ker banka želi zagotoviti, da jih plačate.
Zavarovanje doma - Potrebujete tudi zavarovanje doma. To ščiti vas (in banko), če vaš dom zgore ali se na kakršen koli način poškoduje.
PMI - v nekaterih primerih lahko banka zahteva, da lastnik stanovanja plača zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI). To je dodatna zaščita banke, če plačila ne morete izvesti.
Zanimiva dejstva o hipotekah - Leta 2013 je približno 38 odstotkov kupcev stanovanj kupilo svoj prvi dom.
- Obresti, plačane za hipoteko, so davčno priznane.
- V ZDA živi približno 72 milijonov lastnikov domov.
- Povprečna velikost nove hipoteke, najete v prvem četrtletju 2014, je bila 280.000 USD.
Izvedite več o denarju in financah: Opomba: Te informacije se ne smejo uporabljati za posamezne pravne, davčne ali investicijske nasvete. Pred finančnimi odločitvami se vedno obrnite na strokovnega finančnega ali davčnega svetovalca.