Osnove FIRE (finančna neodvisnost in zgodnja upokojitev)

FIRE ima trenutek in ni težko razumeti privlačnosti. Finančna neodvisnost? Sliši se super! Predčasna upokojitev? Vpiši me. To je gibanje, ki je hitro pridobiva na zagonu , tudi. Pogovarjali smo se s štirimi navdušenci nad FIRE in jih prosili, da povedo, kaj je gibanje in kaj je potrebno za dosego tega nedosegljivega cilja finančne neodvisnosti/zgodnje upokojitve. .

Kaj točno je OGENJ?

Ko razmišljate o upokojitveni starosti, verjetno pomislite na nekoga v poznih 50-ih ali 60-ih, in za to obstaja razlog: to je norma. Uprava za socialno varnost vam omogoča, da začnete jemati ugodnosti pri 62 letih , na primer, in lahko začnete dvigovati denar s svojega individualnega pokojninskega računa brez kazni pri 59,5 letih.

Čeprav je to standardna starost, pri kateri večina ljudi začne razmišljati o upokojitvi, se ljudje, ki si prizadevajo za FIRE, upokojijo veliko prej, običajno v 40., 30. včasih tudi pri 20ih.

(Verjetno je, da ste trenutno skeptični. Verjetno razmišljate nekaj v smislu, 'To se sliši odlično, toda kaj, če zaslužim samo 35 tisoč na leto in se utapljam v študentskem posojilu?' Ne skrbite, prišli bomo do tega. Mnogi navdušenci nad FIRE z vsem srcem priznavajo privilegij gibanja FIRE.)

Zgodnja upokojitev je dobesedna definicija gibanja FIRE, vendar obstaja veliko bolj robusten pomen, ko začnete kopati po načelih, ki stojijo za FIRE. Gre namreč za fleksibilnost.

'Finančna neodvisnost navsezadnje pomeni, da lahko oblikujete svoje življenje, ne da bi pri tem upoštevali denar,' je dejal Tanja Hester , avtorica Delo izbirno: upokojite se na način, ki vam ne primanjkuje denarja . »Večina nas mora upoštevati svoje finance pri skoraj vsaki odločitvi, ki jo sprejmemo, ali pa se morda celo odločamo izključno na podlagi denarja. Toda ko enkrat dosežemo finančno neodvisnost, dobimo svobodo, da nam ne bodijo šefi s tem, kar zaslužimo ali s tem, kar smo prihranili.«

V nasprotju z našim tradicionalnim pogledom na upokojitev, POŽAR ne pomeni nujno, da morate tudi pustiti službo. Gibanje temelji na ohlapni, netradicionalni definiciji tega, kaj pomeni biti 'upokojen'.

'Manj gre za zgodnjo upokojitev in bolj za svobodo uresničevanja svojih sanj in ambicij,' je dejal Deacon Hayes , avtorica Lahko se predčasno upokojiš! Hayes dodaja, da gre pri FIRE v resnici za 'svobodo izbire delati ali ne.'

Pravzaprav se zdi, da se skupnost FIRE manj osredotoča na »zgodnjo upokojitev« vidik gibanja in bolj na komponento finančne neodvisnosti, »ki je močan ambiciozen cilj, ki ga je zlahka doseči, če so ljudje pripravljeni narediti nekaj malega, a pomembnega , optimizacije v njihovih življenjih,« je povedal Jonathan Mendonsa, sovoditelj oddaje Izberite podcast FI.

Mendonsa si prizadeva za finančno neodvisnost in pojasnjuje, da obstaja konkretna definicija tega: Ko je vaša neto vrednost 25-krat večja od vaših letnih stroškov, velja, da ste finančno neodvisni. 'Torej, če so vaši letni stroški 40.000 $, ste finančno neodvisni, ko je vaša skupna neto vrednost 1.000.000 $,' je dejal.

Za koga je FIRE?

Če imate visoko plačano, a dušo sesajočo službo, se FIRE trenutno verjetno sliši precej dobro. Hester pa svari pred tem:

'Predčasna upokojitev, ker ne marate svojega dela, je slab razlog za to in je recept za to, da vam bo dolgčas ali brez cilja, ko pridete tja,' je dejala. »Doseganje FIRE je velik posel in zahteva veliko osredotočenosti in odločnosti. Ni za tiste, ki želijo hitro obogateti, ali za tiste, ki preprosto sovražijo svoje delo.«

Hester je oboževala svojo kariero v politiki in medijih, ni pa marala tempa in pritiska nenehnih potovanj. Povedala je, da je boljša rešitev za ljudi, ki se počutijo obtičale v svojih službah, da najdejo nov položaj ali pot.

Hayes bi se strinjal. Rekel je, da če ste se pripravljeni razvijati in se držati načrta za finančno neodvisnost, ni pomembno, ali boste pustili službo ali ne.

'Veliko ljudi, ki dosežejo finančno neodvisnost, to storijo kot zaposleni v W2,' je dejal. »Prav tako finančna neodvisnost ne pomeni, da morate pustiti službo. To samo pomeni, da vas vaša služba potrebuje bolj kot vi njih . To vam daje prednost, da se lahko pogajate o stvareh, kot so vaše ure, čas dopusta itd.«

Ne gre za beg od vaše kariere, temveč za vsestransko nadgradnjo življenjskega sloga. 'Dober razlog za zgodnjo upokojitev je, da imate alternativno vizijo svojega življenja, ki ji nestrpno sledite, a ji ne morete slediti, ko ste zaposleni za polni delovni čas,' je dejal Hester. 'Doseganje finančne neodvisnosti nam je omogočilo, da smo to poglavje kariere našega življenja zapustili z mesta hvaležnosti in spoštovanja ter se premaknili na naše naslednje poglavje, ki ga imamo pod nadzorom.'

Da, nekateri ljudje, ki so dosegli FIRE, so trdno prepričani, da lahko to stori vsak - če ne zmorete, trdijo, je to zato, ker ne varčujete ali zmanjšujete dovolj. To ni povsem logično, ko stagnacijo plač je še vedno problem za mnoge.

Medtem ko finančna neodvisnost počne zahteva zmanjšanje stroškov, zahteva tudi dostojen dohodek. Kljub temu mnogi v skupnosti FIRE to priznavajo.

'To, da lahko to počnem, je velik element privilegija,' je dejal Liz Thames , avtor Spoznajte Frugalwoods: Doseganje finančne neodvisnosti s preprostim življenjem . »Za mnoge ljudi je postavljanje teh vprašanj izven področja njihovega vsakodnevnega življenja. Imamo resnično težavo z vrzeljo v dohodku in ljudmi, ki ne zaslužijo plače za preživetje. Zato se želim prepričati, da se zavedamo, da je zmožnost razdalje med vašim dohodkom in porabo pogosto privilegij.«

Hester dodaja, da ni realistično misliti, da lahko 'vsakdo prihrani dovolj, da se zgodaj upokoji v državi, ki ne ceni veliko poklicev ali se zaveže plači za preživetje.'

'Čeprav je veliko ljudi postalo finančno neodvisnih, ne da bi zaslužili šestmestno številko, več zaslužka zagotovo pomaga pospešiti stvari,' je dejala.

Pravila za FIRE

Osnovna matematika za FIRE je smešno preprosta: porabite manj, kot zaslužite, in »prihranite razliko v naložbah z nizkimi provizijami, kot so indeksni skladi,« je dejal Hester.

Druge naložbe, kot so nepremičnine za najem in tokovi pasivnega dohodka, so prav tako pomemben del doseganja finančne neodvisnosti. In prav tako varčnost. Manj denarja kot potrebujete za življenje, manj denarja morate privarčevati, da lahko financirate preostanek svojih let.

'Če želite poudariti vrednost zmanjševanja stroškov, za vsakih 100 USD na mesec, ki jih lahko zmanjšate, to pomeni, da potrebujete 30.000 USD manj, da dosežete FI (1.200 USD letni strošek x 25 = 30.000 USD),' je dejal Mendonsa.

Thames razčleni, da obstajajo trije elementi za FIRE: čas, stroški in prihodki. Cilj je postaviti prostor med stroški in dohodek . »Koliko prostora postavite, toliko čas vzame te,« je rekla.

Čeprav so pravila preprosta, je pot do tja seveda druga zgodba. Doseči OGENJ vključuje iste koncepte doseganja katerega koli drugega finančnega cilja, na koncu pa je odvisno od vedenja.

Na primer, medtem ko Thames živi skromen način življenja, ki bi ga mnogi videli kot žrtvovanje, njena varčnost nima nič opraviti s prikrajšanjem same sebe. 'V življenju ne pogrešam ničesar, ker sem varčna,' je rekla. »Denar porabim za stvari, ki so mi pomembne. Ni mi treba kupiti veliko, da bi živel zelo izpolnjeno življenje.«

Kot pravi Hayes, 'gre bolj za namerno ravnanje z denarjem in manj za to, da ste varčni.'

Prvi koraki do FIRE

Če se vam kar koli od tega zdi privlačno in realistično, se vsi strokovnjaki skoraj strinjajo: prvi korak je ugotoviti svoj »zakaj«.

'Če se želite predčasno upokojiti, morate imeti močan 'zakaj',' je dejal Hayes. »Želite pustiti službo, da bi lahko začeli posel, o katerem ste vedno govorili s prijatelji? Ali želite imeti več kot dva tedna na leto dopusta? Si želite več časa preživeti s svojimi najdražjimi? Ne glede na vaš razlog, naj bo to motivacijski dejavnik, da ustvarite načrt in se ga držite v težkih časih. Ko enkrat ugotoviš zakaj, želiš določiti svojo pot.«

Thames predlaga, da ste čim bolj natančni pri ugotavljanju svojega 'zakaj'.

'Prvi korak je ugotoviti, kaj želite početi čez 5, 10, 20 let,' je dejala. »Kje želite biti geografsko, kaj želite početi, kakšna želite, da izgleda vaša družina. Ko to veste, lahko svoj denar oblikujete tako, da ustreza vašim željam. zakaj hočeš FI? Zapisal bi. In če imate družino ali partnerja, s katerim živite, jih vključite v pogovor.«

Drugi korak? Spremljanje vaših stroškov. Preverite svoje bančne izpiske, izpiske kreditnih kartic, spletne proračune in zabeležite, za kaj točno zapravljate denar in ali so ti nakupi smiselni ali potrebni.

'Večina nas je šokiranih, ko ugotovimo, koliko dejansko porabimo,' je dejal Hester. »Ko začnete slediti, ugotovite, koliko stane vaš življenjski slog na leto, poiščite, kaj bi lahko zmanjšali, da bi to število zmanjšali, in nato začnite delati na povečanju stopnje prihrankov. To so najtežji deli poti, ostalo pa je le stvar čakanja, da se denar sešteje in združi.«

Ključno je premišljenejša poraba in Mendonsa pravi, da premišljenejša poraba pomeni pregled izdatkov, ki so za vas dejansko pomembni.

'Ne promoviramo sporočila o skrajni varčnosti,' je dejal. »Namesto tega naše sporočilo temelji na 'vrednosti', ki je vodilo za odločitve o nakupu. Želimo izločiti presežek v našem življenju, ker to omogoča, da so naši mesečni izdatki nižji in tako pospeši pot do FI.” Hayes je priporočil, da pregledate vsako vrstično postavko v svojem proračunu in se vprašate: 'Ali to dodaja vrednost mojemu življenju?'

Ko ste dosegli svojo porabo, je čas, da pogledate svoj neto dohodek in ga primerjate. Thames je rekla, da od svojega dohodka odštejete fiksne obvezne stroške in nato po potrebi prilagodite svoje diskrecijske stroške.

Od tam se FIRE spusti do matematike in mehanike. V epizodi svojega podcasta predlaga Mendonsa imajo stebre finančne neodvisnosti. Ti stebri so:

1. Spustite svojo stanovanjski stroški
   
2. Vozite rabljene avtomobile
   
3. Prerežite kabelski kabel
   
4. Znižajte svojo davčno obveznost tako, da povečate svojo vozila z odlogom plačila davka kot so vaši 401(k), 457, 403(b), IRA, HSA itd.
   
5. Preklopite na cenejšo storitev mobilne telefonije
   
6. Uporabite nagrade s kreditnimi karticami in pametne finančne navade za pomoč pri financiranju potovanja
   
7. Zmanjšajte svoje račune za živila
   
8. Povečajte svoj dohodek in razmislite o dodajanju več virov dohodka
   
9. Investirajte prek poceni indeksni skladi
   
10. Uporabite pravilo 4 %, končno enačbo za doseganje finančne neodvisnosti. Ko lahko vsako leto varno dvignete 4 % iz svojega gnezda, da pokrijete svoje stroške in imate še vedno dovolj denarja, ste dosegli FI.
    

Kot vsak drug finančni cilj je tudi matematika enostavna in vse ostalo zahteva iznajdljivost , marljivost in potrpežljivost . Kot pravi Thames, lahko svoj cilj začnete na kateri koli točki in se nato premaknete naprej. Kako hitro boste dosegli svoj cilj, bo odvisno od teh treh osnovnih spremenljivk: dohodka, porabe in časa.

Ta zgodba je bila prvič objavljena leta 2017 in je bila oktobra 2019 posodobljena z več aktualnimi informacijami.